Что такое кбс и кбм в осаго

Коэффициенты расчета ОСАГО: КТ, КВС и др.

ТБ — Базовый тариф
Значение, которое выбирает каждая страховая компания в рамках тарифного коридора. Именно это значение перемножается на все остальные коэффициенты.
С 09.01.2022 Центробанком установлен тарифный коридор в пределах от 2224 руб. до 5980 руб. на страхование автомобилей категории B для физлиц (см. Указание ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У).

КМ — коэффициент мощности
Коэффициент мощности (КМ) рассчитывается с учетом показателя мощности двигателя ТС. Чем больше показатель, тем выше коэффициент. Так, если для транспортных средств с двигателями до 50 л. с. он составит 0,6, то для авто мощностью более 150 л. с. КМ увеличивается до 1,6 (см. Указание ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У).

КТ— территория преимущественного использования

Водители в крупных городах чаще попадают в аварии, чем жители сельской местности. Поэтому для мегаполисов коэффициент выше, чем для регионов. Например, страховые тарифы ОСАГО в 2022 году для автовладельцев из Москвы включают территориальный коэффициент 1,8, а для подмосковных водителей — уже 1,56.

Полный список городов и населенных пунктов с указанием КТ по каждому отражен в указании Центрального банка (см. Указание ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У).

КВС — Коэффициент возраста и стажа водителя.

Чем меньше возраст и стаж автовладельца, тем выше будет стоимость полиса. Если он оформляется на несколько водителей, коэффициент КВС будет определяться по самому младшему и неопытному из них. А при открытом полисе (с неограниченным списком водителей) коэффициент составит 1,94 (см. Указание ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У).

КО — Коэффициент ограничений
Коэффициент учитывает число водителей, допущенных к управлению ТС. При неограниченном списке базовый страховой тариф ОСАГО умножают на коэффициент КО (2,32 для собственников физлиц, 1,97 для юрлиц).

При отражении в полисе ограниченного перечня лиц, если водители имеют достаточный возраст и стаж, этот коэффициент будет равен 1 и значит не будет участвовать расчете.

КС — Коэффициент сезонности
Коэффициент отражает период использования транспортного средства в течение года, на который оформляется договор страхования. Минимальный период использования в договорах с физлицами составляет 3 месяца, действовать при этом будет коэффициент 0,5. Полная стоимость начинается с 10 месяцев страхования (см. Указание ЦБ РФ от 08.12.2021 № 6007-У).

Что такое КБМ в ОСАГО?

Для расчета стоимости ОСАГО страховые компании применяют различные коэффициенты. Они могут как снизить цену полиса, так и увеличить индивидуальный тариф. Рассмотрим, что такое КБМ в страховке ОСАГО, как он влияет на процесс вычисления и можно ли улучшить показатель самостоятельно.

КБМ в ОСАГО – что это такое?

Аббревиатура КБМ расшифровывается как коэффициент бонус-малус. Показатель отражает стаж безаварийного вождения водителей, которые прописаны страховщиком в полисе. Для расчета используются данные страховых компаний, фиксирующих факты ДТП и размер выплат по ним. Формально он отображает вероятность аварийной ситуации, которую может спровоцировать водитель в будущем при отсутствии должного опыта. Важно:

1. Чем ниже показатель, тем лучше. Изучая, что значит коэффициент КБМ в полисе ОСАГО, стоит отметить его влияние на цену страховых услуг. Низкое значение сокращает базовый тариф, а высокое, наоборот, повышает стоимость;
2. КБМ понижается в зависимости от стажа. Однако здесь важная оговорка – учитывается именно безаварийный стаж. Если водитель регулярно попадает в ДТП и является виновником, то показатель будет расти;
3. На значение влияют данные страховых фирм. Длительный стаж в водительских правах не всегда учитывается страховщиками. Они опираются на информацию в полисах, заключенных в прошлом. Если ранее водитель не был включен в страховку, то КБМ будет выше: даже несмотря на то, что права выданы много лет назад.

Значение, рассчитанное для конкретного полиса, указывается в документе в отдельном поле. Обычно данные находятся в одной строке с перечнем водителей и отображаются для каждого лица, имеющего доступ к управлению транспортным средством.

На что влияет коэффициент бонус-малус?

КБМ отражается на размере страховой премии, которая выплачивается страховщику. В случае безаварийного стажа на протяжении 10 и более лет можно получить скидку от тарифа до 54 процентов от стоимости. Для понимания влияния коэффициента бонус-малус на цену в 2023 году стоит обратиться к таблице КБМ.

Скидка или удорожание (от базового тарифа) в процентах

Используется базовый тариф

Как рассчитывается коэффициент бонус-малус?

Для расчета используется класс водителя. Это переменная, которая обозначается в полисе значениями от М до 13 и зависит от количества страховых случаев, произошедших в течение срока действия прошлых страховых полисов. Максимальным показателем для обозначения водителей высокого уровня выступает число 13 (КБМ в этом случае равен 0,46), а М – это самый низкий класс, его получают самые неаккуратные на дороге автовладельцы (КБМ у них 3,92). Новички, оформляющие полис впервые, получают класс 3, а КБМ у этой категории водителей – 1,17. Если за год такой автомобилист не станет виновником ни одного ДТП, его класс при оформлении следующего полиса повысится до 4.

Таким образом, если водитель не создает аварий в течение предыдущего периода, каждый год его класс будет увеличиваться, а КБМ — уменьшаться.

Система сбора данных о КБМ едина и полностью автоматизирована. Поставщики страховых услуг получают информацию из базы АИС ОСАГО. Коэффициенты КБМ обновляются ежегодно 1 апреля (по итогам прошедшего периода с 1 апреля по 31 марта).

Как рассчитать КБМ для ОСАГО самостоятельно?

Рассчитать коэффициент бонус-малус можно по таблице. Зная свой действующий коэффициент и количество ДТП за отчетный период, автовладелец может определить показатель на будущий год.

​Что такое КВС и КБМ в ОСАГО?

Каждый владелец транспортного средства обязан застраховать его по ОСАГО. Коэффициент возраста и стажа водителей (КВС) и коэффициент бонус-малус (КБМ) влияют на стоимость полиса. КВС отражает качество управления автомобилем, а КБМ — безаварийную езду. Проверить свой КВС можно в таблице расчета, а КБМ формируется автоматически в зависимости от стажа безаварийной езды. В 2022 году КВС изменился незначительно, а при страховании авто, зарегистрированного за рубежом, КВС равняется 1,7.

Как узнать свой КВС?

Узнать свой КВС очень просто. Это постоянная информация, которая не меняется и не требует расчетных данных. Достаточно проверить данные в таблице расчета КВС. Отметим, что при страховании прицепов КВС не применяется, а для юридических лиц КВС равен 1.8.

Как рассчитать КВС ОСАГО

При расчете КВС ОСАГО для полисов с несколькими водителями выбирается максимальный коэффициент, соответствующий самому молодому и неопытному водителю из перечисленных в полисе лиц. Стаж учитывается по дате получения водительского удостоверения соответствующей категории. КО равен 2.32 для физических лиц и 1.97 для юрлиц при неограниченной страховке, а КВС равен 1. Учитывая это, стоимость страховки может возрасти более чем в 2 раза, особенно если допущен к управлению молодой и неопытный водитель.

Как рассчитать КВС ОСАГО

При расчете стоимости ОСАГО используется КВС. Для выбора коэффициента принимается во внимание возраст и опыт водителя, а также количество допущенных к управлению лиц. Важно знать, что если в полисе указано несколько водителей, выбирается максимальный коэффициент – КВС самого молодого и неопытного из них. Для расчета стажа учитывается дата получения водительского удостоверения соответствующей категории.

При неограниченной страховке коэффициент ограничения количества водителей (КО) принимает значение 2.32 для физических лиц и 1.97 для юридических лиц, а КВС равен 1. Это значит, что стоимость страховки увеличивается более чем в 2 раза в случае неограниченного количества лиц, допущенных к управлению, особенно если среди них есть молодой и неопытный водитель.

Классы КБМ

Кроме этого, скидку можно получить за безаварийную езду, используя коэффициент бонус-малус (КБМ). Коэффициент зависит от количества аварий, произошедших по вине водителя и породивших выплаты пострадавшим.

После получения водительских прав, автоматически устанавливается 3-й класс и коэффициент 1.17. Дальнейшая логика состоит в том, что если за период с 1 апреля прошлого года по 31 марта текущего года не было выплат по ДТП, то 1 апреля текущего года ваш класс повышается на 1, что соответствует снижению коэффициента. Если в этот период были выплаты по ДТП, то класс понижается. Если за отчетный период произошло 4 и более ДТП, то класс понижается до М, независимо от предыдущего значения.

В 2022 году коэффициент бонус-малус стал более жестким для водителей, допустивших аварии, так как коэффициент за наименьший класс «М» увеличился с 2.45 до 3.92. Безаварийным водителям сделали небольшую скидку, уменьшив минимальный коэффициент с 0.5 до 0.46.

Максимальный класс – 13, ему соответствует коэффициент 0.46. Максимальная скидка от КБМ может составлять 54% стоимости страховки, и для ее получения необходимо в течение 10 лет не допускать аварий. Согласно статистике, большинство автолюбителей получают скидку 35%, что соответствует классу 10.

При участии водителя в ДТП и выплате страховых возмещений его класс снижается на 1-13 позиций. Класс 3 считается нейтральным и устанавливается для всех водителей без исключения, у которых нет истории страхования, например, при первом заключении договора. В этом случае КБМ равен 1 и не влияет на стоимость страховки. Классы 2, 1, 0 и М ведут к увеличению стоимости полиса на 76%, 125%, 194% и 292% соответственно. Класс М является наихудшим, за страхование в этом случае придется заплатить в 3,92 раза больше.

КБМ привязывается к конкретному физическому лицу, а не к автомобилю. Если в полисе указано несколько водителей, то класс присваивается каждому из них, а для расчета цены используется коэффициент водителя с наихудшим показателем. Если страховка оформляется на неограниченное количество допущенных к вождению лиц, то цена полиса определяется по владельцу транспортного средства.

Покупка нового автомобиля не приводит к сбросу КБМ, что означает, что сохраняется ранее заработанный бонус-малус. Если вы уже демонстрировали безаварийную езду в прошлом и приобретаете новый автомобиль, то вам не нужно начинать с начального коэффициента.

Насколько выгодно будет оформление страховки с учетом КБМ и КВС?

Минимальные значения коэффициентов для КБМ и КВС составляют соответственно 0,46 и 0,83. Если перемножить эти значения, получится 0,3818. Это означает, что водитель старше 59 лет с опытом вождения более 15 лет и без аварий за последние 10 лет будет платить за страховку почти в 3 раза меньше, чем водитель в возрасте 35-39 лет с опытом вождения от 3 до 4 лет и с безаварийным стажем в 1 год.

Как считается коэффициент бонус-малус

Стоимость полиса ОСАГО — обязательного страхования автогражданской ответственности — зависит от страховой истории водителя.

Могут дать скидку за безаварийную езду или, наоборот, надбавку — если были страховые случаи.

Разберем, как рассчитывается КБМ и сколько можно сэкономить.

Что такое КБМ

При оформлении страхового полиса ОСАГО стоимость полиса — страховая премия — зависит от базового тарифа, который умножают на различные коэффициенты — региональный, стаж водителя, мощность, период использования и другие. Так получается итоговая стоимость полиса.

КБМ — один из таких коэффициентов — это скидка за то, что у застрахованного водителя не было ДТП по его вине. Если ДТП были, то КБМ возрастает и может превратиться в надбавку — тогда полис будет дороже. То есть чем аккуратнее водите, тем дешевле страховка.

Законодательство. Размер базовых тарифов для разных категорий автомобилей и коэффициенты, в том числе КБМ, регулирует Центральный банк РФ.

Сейчас базовый тариф для водителей легковых автомобилей рассчитывают индивидуально, в диапазоне от 2224 до 5980 Р . Минимальный КБМ для аккуратных водителей — 0,46, а максимальный для неаккуратных — 3,92.

Где указывается в полисе. В оформленном полисе ОСАГО все коэффициенты указывают в пункте 7 — «Расчет размера страховой премии». КБМ каждого водителя, допущенного к управлению, указан в таблице из пункта 3.

Виды КБМ

При заключении договора ОСАГО страхователь может указать список водителей, допущенных к управлению, или оформить полис на неограниченное количество лиц — любой водитель, который сядет за руль, вправе ездить на машине без отдельного упоминания в полисе. От этого зависит КБМ и стоимость ОСАГО.

КБМ водителя (ограниченная страховка). Если владелец страхует ответственность конкретных водителей, в полис вносят данные каждого — фамилию, имя, отчество, номер водительского удостоверения, а также КБМ по его персональной истории страхования.

Когда рассчитывают стоимость полиса, берут максимальный КБМ, поэтому стоимость страховки зависит от водителя с наибольшим — «худшим» — коэффициентом.

Например, вы в очередной раз оформляете ОСАГО на себя и хотите вписать второго водителя. Если ваш КБМ 0,52, а КБМ второго водителя — 1,76, то скидку вы не получите. Стоимость полиса рассчитают по наибольшему КБМ, то есть 1,76. Если не включать второго водителя в полис, страховка станет дешевле в три с лишним раза.

КБМ собственника (неограниченная страховка). Если полис оформлен на неограниченное число водителей, КБМ не учитывают, в том числе и коэффициент владельца. Вместо КБМ появится коэффициент за «неограниченность» — КО, равный 2,32. Поэтому неограниченная страховка выгодна, когда у одного из водителей КБМ больше 2,32.

Когда применяется КБМ

КБМ водителя рассчитывают по истории выплат по ОСАГО за предыдущий страховой период. В зависимости от того, были они или нет, КБМ водителя увеличивается или уменьшается.

Если водитель страхуется впервые, его КБМ — 1,17. КБМ может «обнулиться» — стать равным значению КБМ нового водителя. Такое может произойти при смене фамилии или водительского удостоверения. Когда водитель получает новое удостоверение, он должен сообщить о замене в страховую компанию, и она выпустит страховой полис с актуальными данными.

Еще так происходит, если страховщик ошибся или несвоевременно внес данные в единую базу. Чтобы избежать таких ситуаций, лучше следить за КБМ через онлайн-сервис.

Откуда берут данные для расчета

Когда водитель впервые оформляет полис, страховая компания присваивает ему КБМ, равный 1,17. Затем коэффициент зависит от выплат по ОСАГО за предыдущий страховой период. Чтобы все страховщики были в курсе выплат, ввели единую базу.

База КБМ АИС РСА — часть автоматизированной информационной системы Российского союза автостраховщиков — хранит историю страхования по каждому водителю. В эту базу попадают данные об оформлении новых страховых полисов ОСАГО из всех страховых компаний, информация о страховых случаях и выплатах, в которых водитель был признан виновным. Эти данные учитывают при расчете КБМ водителя. Данные в АИС РСА могут вносить только страховые компании.

Справка о безаварийной езде — документ, который использовался ранее, когда водитель менял одну страховую компанию на другую. С появлением АИС РСА страховые компании стали запрашивать эти данные сами.

До появления единой базы эта справка требовалась в новой страховой компании, чтобы верно рассчитали КБМ. Справку о безаварийной езде или о наличии страховых выплат выдавала прежняя страховая компания. Сейчас такие справки не выдают, да они и не нужны.

Если водитель предоставил недостоверные сведения при отсутствии технической возможности получения их из базы. Сейчас сложно представить, что страховая выпишет полис без проверки КБМ водителя или собственника по базе РСА. Потому оформление полиса отложат до того момента, когда электронная база снова заработает.

Но если водитель по какой-то причине представит поддельное водительское удостоверение или другие данные, по которым нет истории страхования в базе, ему назначат КБМ 1,17 — как новому водителю. Но при первом же ДТП при проверке в ГИБДД номера прав страховку признают недействительной, а случай — нестраховым, потому что владелец представил страховщику ложные данные. Кроме того, водителя могут начать преследовать уголовно за мошенничество в сфере страхования.

Как считается КБМ при оформлении ОСАГО

Раз в год 1 апреля КБМ водителя пересчитывают. Новый КБМ зависит от количества страховых случаев за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта текущего. Таблица расчета — ниже.

Для вычисления КБМ водителя нужны два параметра:

1. КБМ водителя на предыдущий страховой период. Каждому значению КБМ соответствует класс, который обозначают буквой или цифрой. М — максимальный класс, КБМ 3,92. 0 — следующий по величине класс, КБМ 2,94. 1 — еще на ступень ниже, КБМ 2,25 и так далее до 13-го класса , КБМ для которого 0,46.
2. Количество страховых случаев по вине водителя за предыдущий страховой период.

Есть 15 классов КБМ: от М до 13. М — самый низкий, его присваивают наиболее неаккуратным водителям. 13 — тем, кто долгое время ездит без аварий. Также каждому классу соответствует КБМ.

Если водитель ездит аккуратно, раз в год класс вождения повышается, а КБМ снижается.